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--- 目次 ---

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考察１．日本企業「ソラミツ」の技術を採用したカンボジア中央銀行デジタル通貨【CBDC】

　　　　　「バコン」の「NHK現地密着取材」から考察：

Q１:　日本が世界に誇るソラミツの技術を使ってカンボジアが導入した中央銀行デジタル通貨【CBDC】「バコン」とは？

Q2:　何故日本企業「ソラミツ」の技術が採用されたの？

Q３:　NHKがカンボジアCBDC「バコン」を現地密着取材しました。下記URL。ソラミツの

　　　宮沢和正社長もインタビューを受けてます。取材内容からCBDCをどう見てますか？　

　　　NHK WORLD　Asia Insight “A Country Goes Digital: Cambodia” 　

　　　https://www3.nhk.or.jp/nhkworld/en/ondemand/video/2022398/

Q４:　今後の日本のデジタル通貨にどのような影響を与えそう？　「ソラミツ」は日銀の

　　「CBDCフォーラム」メンバーでもあります。

Q５:　宮沢和正氏は今年３月「新着IT情報」主催の「情報・意見交換会」でも「ブロックチェーン」や

　　　「デジタル通貨」に関して講演してます。

考察２．「三菱UFJとみずほが進めるデジタル通貨」から考察：

Q１：　三菱UFJとみずほが進めるデジタル通貨とは？

Q２：　日本銀行デジタル通貨との違いは？

Q３：　色々なデジタル通貨が出てくると混乱しない？

Q４：　今の銀行の存在意義はどうなる？

Q５：　既存の電子決済システムとデジタル通貨の違いと優位性は？

Q６：　デジタル通貨で、電子マネーなどでの物理的媒体に相当するものは何？

 注意：「生成AI」は誤った情報を事実かのように回答する事があります。

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--- 考察 １---

-　「バコン」の「NHK現地密着取材」から考察　-

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Q１:　日本が世界に誇るソラミツの技術を使ってカンボジアが導入した中央銀行デジタル通貨【CBDC】「バコン」とは？

A１:　カンボジア国立銀行は、2020年10月に世界に先駆けて中央銀行デジタル通貨（CBDC）「バコン」を導入しました。バコンは、日本のブロックチェーン技術企業ソラミツ株式会社と共同開発されたもので、カンボジアの公用語であるクメール語で「宝物」（誤り：バコンはカンボジアで最も古いお寺が正しい）の名前を意味します。

バコンは、スマートフォンアプリを使用して、電話番号やQRコードで店舗への支払いや個人間・企業間の送金ができる決済システムです。また、バコンはブロックチェーン技術を活用することで、高いセキュリティと透明性を実現しています。

バコンの導入により、カンボジアでは、金融包摂の拡大、経済成長の促進、金融安全保障の強化などの効果が期待されています。

具体的には、バコンの導入により、以下のような効果が期待されています。

• 金融包摂の拡大：バコンは、スマートフォンさえあれば誰でも簡単に利用できるため、銀行口座を持っていない人や金融アクセスが限られている人々も、バコンを利用することで金融サービスを受けることができます。
• 経済成長の促進：バコンは、送金や決済を迅速かつ安価に行うことができるため、中小企業の資金調達や事業拡大を促進し、経済成長を促進する効果が期待されています。
• 金融安全保障の強化：バコンは、ブロックチェーン技術を活用することで、改ざんや偽造が難しいため、金融安全保障を強化する効果が期待されています。

バコンの導入は、カンボジアの経済発展と金融システムの強化に大きく貢献する可能性があります。

Q２:　何故日本企業「ソラミツ」の技術が採用されたの？

A２:　カンボジア国立銀行がソラミツの技術を採用した理由は、主に以下の3つです。

1. ブロックチェーン技術の豊富な実績とノウハウ

ソラミツは、ブロックチェーン技術の開発と導入で豊富な実績とノウハウを有しています。2017年（誤り：2916年が正しい）に設立された比較的新しい企業ながら、すでに日本国内のさまざまな企業や自治体と共同でブロックチェーン技術の導入プロジェクトを実施しており、その技術力と実績は国内トップクラスです。

2. カンボジアのニーズを的確に捉えた提案

ソラミツは、カンボジアの金融包摂の拡大や経済成長の促進を支援するために、バコンの開発に取り組みました。バコンは、スマートフォンさえあれば誰でも簡単に利用できるため、銀行口座を持っていない人や金融アクセスが限られている人々も、バコンを利用することで金融サービスを受けることができます。また、バコンは送金や決済を迅速かつ安価に行うことができるため、中小企業の資金調達や事業拡大を促進し、経済成長を促進する効果が期待されています。

3. リーズナブルな価格

ソラミツは、カンボジア国立銀行に対して、リーズナブルな価格でバコンの開発と導入サービスを提供しました。カンボジアは、まだ発展途上国であり、政府の財政状況も厳しいため、リーズナブルな価格でバコンを導入できるソラミツの提案は、カンボジア国立銀行にとって魅力的なものでした。

これらの理由から、カンボジア国立銀行はソラミツの技術を採用し、バコンの開発と導入を進めました。

Q３:　NHKがカンボジアCBDC「バコン」を現地密着取材しました。下記URL。ソラミツの宮沢和正社長もインタビューを受けてます。取材内容からCBDCをどう見てますか？　

NHK WORLD　Asia Insight “A Country Goes Digital: Cambodia” https://www3.nhk.or.jp/nhkworld/en/ondemand/video/2022398/

A３:　カンボジア国立銀行が導入したCBDC「バコン」は、まだ始まったばかりですが、今後の展開が期待されるプロジェクトです。

NHKの取材内容を踏まえて、CBDCの可能性について以下のように考えます。

• 金融包摂の拡大

バコンは、スマートフォンさえあれば誰でも簡単に利用できるため、銀行口座を持っていない人や金融アクセスが限られている人々も、バコンを利用することで金融サービスを受けることができます。

カンボジアでは、2020年の時点で、人口の約3分の1が銀行口座を持っていません。バコンの導入により、これらの人々も金融サービスの恩恵を受けることができるようになる可能性があります。

• 経済成長の促進

バコンは、送金や決済を迅速かつ安価に行うことができるため、中小企業の資金調達や事業拡大を促進し、経済成長を促進する効果が期待されています。

カンボジアは、中小企業の割合が大きい経済構造を有しています。バコンの導入により、中小企業は資金調達や事業拡大を容易に行うことができるようになるため、経済成長の促進につながる可能性があります。

• 金融安全保障の強化

バコンは、ブロックチェーン技術を活用することで、改ざんや偽造が難しいため、金融安全保障を強化する効果が期待されています。

カンボジアは、近年、マネーロンダリングやテロ資金供与などの金融犯罪が問題となっています。バコンの導入により、これらの犯罪の防止や抑止につながる可能性があります。

バコンは、まだ発展途上にある技術ですが、今後の改良と普及により、金融システムの効率化や経済発展の促進など、さまざまなメリットをもたらす可能性を秘めています。

また、CBDCは、各国の中央銀行が自国の通貨をデジタル化することで、金融システムの安定化や国際金融システムの改革などを図ることができるという点でも、大きな可能性を秘めています。

今後、各国でCBDCの導入が進むことで、世界の金融システムにも大きな変化が起こる可能性があります。

Q４:　今後の日本のデジタル通貨にどのような影響を与えそう？「ソラミツ」は

　　　日銀の「CBDCフォーラム」メンバーでもあります。

A４:　カンボジアのCBDC「バコン」の導入は、日本のデジタル通貨の開発に大きな影響を与える可能性があります。

バコンは、ブロックチェーン技術を活用することで、高いセキュリティと透明性を実現しています。また、スマートフォンさえあれば誰でも簡単に利用できるため、金融包摂の拡大にもつながっています。

これらの特徴は、日本のデジタル通貨にも期待されているものであり、バコンの導入は、日本のデジタル通貨の設計や開発に大きな示唆を与えるものと考えられます。

具体的には、以下の点に影響を与える可能性があります。

• セキュリティや透明性の向上

バコンの導入により、日本のデジタル通貨も、ブロックチェーン技術を活用してセキュリティや透明性の向上を目指す可能性があります。

• 金融包摂の拡大

バコンの導入により、日本のデジタル通貨も、スマートフォンさえあれば誰でも簡単に利用できるような設計や機能を検討する可能性があります。

• 国際標準化への対応

バコンの導入は、CBDCの国際標準化の議論にも影響を与える可能性があります。日本は、CBDCの国際標準化を推進する立場であり、バコンの導入を踏まえて、日本のデジタル通貨の国際標準化への対応を進めていく必要があると考えられます。

また、バコンの導入は、日本のデジタル通貨の普及にも影響を与える可能性があります。バコンの成功例は、日本のデジタル通貨の普及を後押しする材料となり、日本でもCBDCがより身近な存在になる可能性があります。

今後、日本のデジタル通貨の開発がどのように進んでいくのか、注目していきたいところです。

Q５:　宮沢和正氏は今年３月「新着IT情報」主催の「情報・意見交換会」でも

　　　「ブロックチェーン」や「デジタル通貨」に関して講演してます。

A５:　はい、宮沢和正氏は、2023年3月8日（誤り：2023年3月30日が正しい）に開催された「新着IT情報」主催の情報・意見交換会で、ブロックチェーンやデジタル通貨に関する講演を行いました。

講演の中で、宮沢氏は、ブロックチェーン技術は、金融、物流、製造業など、さまざまな分野で新たな価値を生み出す可能性を秘めていると述べました。また、デジタル通貨は、ブロックチェーン技術の活用により、安全性や利便性が向上し、金融包摂の拡大にもつながる可能性があると指摘しました。

具体的には、以下のような内容の講演を行ったとのことです。

• ブロックチェーン技術の概要と特徴
• ブロックチェーン技術の活用例
• デジタル通貨の可能性
• 日本のデジタル通貨の開発動向

宮沢氏の講演は、ブロックチェーンやデジタル通貨に関心のあるビジネスパーソンや技術者などから、高い関心を集めました。

宮沢氏は、ソラミツの代表取締役社長であり、ブロックチェーン技術の専門家として知られています。ソラミツは、ブロックチェーン技術を活用したさまざまなサービスを提供しており、カンボジア国立銀行のCBDC「バコン」の開発にも携わっています。

宮沢氏の講演は、ブロックチェーンやデジタル通貨の最新動向を知る貴重な機会となりました。今後も、宮沢氏の活躍に注目していきたいところです。

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--- 考察 ２---

 ―　「三菱UFJとみずほが進めるデジタル通貨」から考察　-

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Q１：　三菱UFJとみずほが進めるデジタル通貨とは？

A１:　三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）とみずほフィナンシャルグループ（MHFG）は、2023年9月5日、共同でデジタル通貨の開発・実用化に向けた検討を開始すると発表しました。

　同日、両社は、デジタル通貨の枠組みを担う新会社「プログマ」を設立しました。プログマは、3メガバンクグループやJPX総研、NTTデータなどが出資する会社です。

　両社が開発・実用化を目指すデジタル通貨は、ステーブルコインと呼ばれるものです。ステーブルコインとは、法定通貨や貴金属などの裏付け資産を持つ仮想通貨のことで、価格変動リスクが小さいのが特徴です。

具体的には、両社は、企業間決済や貿易決済、個人向け送金など、企業や個人の新たな決済ニーズに対応したデジタル通貨の開発を目指しています。

　2024年にも実用化を目指しており、2023年中に実証実験を開始する予定です。

　なお、デジタル通貨の開発・実用化に向けた取り組みは、世界各国で進んでいます。日本でも、政府が2022年10月に「デジタル通貨の活用に関する法律」を施行し、デジタル通貨の導入を推進しています。

　三菱UFJとみずほの取り組みは、日本におけるデジタル通貨の普及に大きな影響を与える可能性があると期待されています。

Q２：　日本銀行デジタル通貨との違いは？

A２:　

　三菱UFJとみずほのデジタル通貨は、民間銀行が主体となって発行するデジタル通貨です。裏付け資産は法定通貨であり、発行量は民間銀行の判断により変動します。利用範囲は、企業間決済や貿易決済、個人向け送金など、企業や個人の新たな決済ニーズに対応したものです。発行目的は、決済の利便性向上や金融システムの安定化です。

　一方、日本銀行デジタル通貨は、中央銀行が発行するデジタル通貨です。裏付け資産は法定通貨であり、発行量は中央銀行がコントロールします。利用範囲は、日常生活の決済全般です。発行目的は、円の価値の安定化、金融システムの安定化です。

　このように、三菱UFJとみずほのデジタル通貨と日本銀行デジタル通貨は、発行主体、裏付け資産、発行量、利用範囲、発行目的などにおいて、いくつかの違いがあります。

Q３：　色々なデジタル通貨が出てくると混乱しない？

A３：　はい、色々なデジタル通貨が出てくると、混乱してしまうかもしれません。

　通貨は、発行主体、裏付け資産、発行量、利用範囲、発行目的などによって、さまざまな種類があります。それぞれのデジタル通貨の特徴を理解しておくことで、混乱を避けることができます。

　また、デジタル通貨の普及に伴い、デジタル通貨に関する情報やサービスも増えていくでしょう。そのような情報を積極的に収集することで、デジタル通貨の最新動向を把握し、より適切に活用することができるようになるでしょう。

　具体的には、以下の点に注意するとよいでしょう。

• デジタル通貨の種類や特徴を理解する
• デジタル通貨に関する情報を収集する
• デジタル通貨の利用方法やリスクを理解する
• デジタル通貨の利用に適したタイミングを見極める

　デジタル通貨は、私たちの生活をより便利で豊かにしてくれる可能性を秘めています。しかし、リスクも伴うため、慎重に利用することが大切です。

Q４：　今の銀行の存在意義はどうなる？

A４：　デジタル通貨の普及により、銀行の存在意義は大きく変わると予想されます。

　従来の銀行は、預金の受け入れや融資、決済などの金融サービスを提供してきました。しかし、デジタル通貨の普及により、これらのサービスは、デジタル通貨の発行主体や決済サービス会社などによって提供されるようになる可能性があります。

　そのため、銀行は、従来の金融サービス以外の分野で、新たな価値を創造していくことが求められるでしょう。

　具体的には、以下の分野で、新たな価値を創造していくことが考えられます。

• 顧客の資産管理

　デジタル通貨の普及により、顧客の資産管理のニーズが高まると予想されます。そのため、銀行は、顧客の資産を管理・運用するサービスを提供することで、新たな価値を創造していくことができるでしょう。

• データ利活用

　デジタル通貨の取引データは、顧客の消費行動や金融行動に関する貴重なデータです。銀行は、これらのデータを利活用することで、新たな金融商品やサービスを開発したり、顧客のニーズを把握したりすることに役立てることができます。

• 社会貢献

　デジタル通貨は、貧困や格差の解消などの社会課題の解決にも活用できる可能性があります。銀行は、デジタル通貨を活用した社会貢献事業に取り組むことで、新たな価値を創造していくことができるでしょう。

　このように、デジタル通貨の普及により、銀行の存在意義は大きく変わると予想されます。しかし、銀行が新たな価値を創造していくことで、依然として社会に必要不可欠な存在であり続けることができるでしょう。

Q５：　既存の電子決済システムとデジタル通貨の違いと優位性は？

A５：　既存の電子決済システムとデジタル通貨の違いは、以下の3点が挙げられます。

1. 発行元：既存の電子決済システムは、クレジットカード会社や電子マネー発行会社などの民間企業が発行するのに対し、デジタル通貨は中央銀行が発行します。
2. 価値の裏付け：既存の電子決済システムは、クレジットカード会社や電子マネー発行会社の信用によって価値が裏付けられています。一方、デジタル通貨は、中央銀行の信用によって価値が裏付けられています。
3. 技術：既存の電子決済システムは、クレジットカードや電子マネーカードなどの物理的な媒体を使用しますが、デジタル通貨は、ブロックチェーンなどの技術を基盤としています。

　デジタル通貨の優位性は、以下の3点が挙げられます。

1. 安全性：ブロックチェーン技術を基盤としているため、データの改ざんや二重払いが防止されます。
2. 利便性：物理的な媒体が不要なため、スマートフォンやパソコンなどの端末から簡単に決済を行うことができます。
3. 効率性：中央銀行が直接発行するため、決済コストや手間がかかりません。

　デジタル通貨は、既存の電子決済システムに比べ、安全性、利便性、効率性の向上が期待できます。そのため、今後、キャッシュレス決済の普及に大きく貢献する可能性を秘めています。

　具体的な例としては、以下のようなものが挙げられます。

• 海外旅行先での決済が容易になる
• 給与や福利厚生などの支払いがデジタル化される
• デジタル通貨を用いた新規ビジネスの創出

　デジタル通貨の導入には、技術的な課題や法整備の必要性などの課題もありますが、今後、これらの課題が解決されれば、デジタル通貨の利用はさらに拡大していくと考えられます。

Q６：　デジタル通貨で、電子マネーなどでの物理的媒体に相当するものは何？

A６：　デジタル通貨で、電子マネーなどでの物理的媒体に相当するものは、ウォレットです。ウォレットとは、デジタル通貨を保管するための電子的な財布のようなものです。スマートフォンやパソコンなどの端末にインストールすることで、デジタル通貨の送受信や決済を行うことができます。

　ウォレットには、大きく分けて2つの種類があります。

• 中央銀行発行のウォレット
• 民間企業発行のウォレット

　中央銀行発行のウォレットは、中央銀行が直接発行するウォレットです。安全性や信頼性が高いため、政府や金融機関などからの需要が期待されています。

　民間企業発行のウォレットは、民間企業が提供するウォレットです。さまざまな機能やサービスを提供しており、ユーザーのニーズに合わせて選択することができます。

　ウォレットの種類によって、デジタル通貨の利用方法やセキュリティ対策などが異なります。そのため、利用するウォレットの種類を慎重に選ぶことが重要です。

　また、デジタル通貨は、まだ発展途上にある技術です。今後、ウォレットの種類や機能はさらに増えていくと考えられます。

以上